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助推消費回補要求下:銀行應如何發力零售轉型

  1月18日,國家統計局公布了2020年國民經濟運行數據。受疫情影響,2020年全年社會消費品零售總額391981億元,比2019年下降3.9%。不過,隨著時間推移,消費回補狀況明顯好轉,2020年四季度社會消費品零售總額同比增長4.6%,比三季度加快3.7個百分點。

  以擴大內需為戰略基點,消費仍然是經濟穩定運行的“壓艙石”,是構建雙循環新發展格局的關鍵所在。在我國經濟長期向好的背景下,展望2021年,消費將繼續回補和持續升級。

  對于近年來謀求轉型,將目光逐漸從大企業轉向由分散消費者所構成的長尾客戶的銀行而言,其在消費金融領域的布局顯得更為關鍵。借助科技賦能,各家銀行積極在消費回補過程中開拓更多新場景,在消費升級過程中盤活場景生態,打造和提升各自的核心競爭力。

  零售轉型有待重點布局

  交行金融研究中心首席研究員唐建偉、高級研究員劉學智預測,2021年消費增速可能在13%左右。“2021年經濟運行中的疫情主線將會淡化,經濟的重啟與新生成為經濟發展的主脈絡,消費增速將顯著回升,受疫情沖擊嚴重的行業將明顯復蘇,餐飲等線下消費將成為消費恢復的主要力量,汽車類消費將明顯回暖。”

  而對于銀行業來說,消費金融市場更是一片藍海市場,有待重點布局。據奧緯咨詢預測,中國消費信貸市場規模預計將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元,年均復合增長率為11.4%。

  在消費金融領域的重點布局,也讓銀行業獲益頗豐。以業內較早推動零售轉型、并在相關業務上保持領先的招行為例,中信建投銀行研究團隊楊榮在分析該行2020年業績快報時稱,該行2020年末存款總額為56257.93億元,較上年末增長16.13%,較負債總額增速高3.94個百分點;占總負債比重為73.75%,較上年末提高2.50個百分點。

  “銀行業消費信貸規模有望受政策端、需求端和互聯網發展的共同驅動,保持較快增長。而在經濟下行壓力加大、對公業務不景氣的背景下,銀行也開始主動謀求零售業務轉型。目前,招商銀行、平安銀行、常熟銀行零售貸款規模占比已超過50%。隨著消費需求升級,銀行業零售轉型趨勢有望持續,迎接更為廣闊的成長前景。”華泰證券研究員沈娟、蔣昭鵬表示。

  在這樣的背景下,消費金融市場將會形成怎樣的競爭格局?哪些方面是銀行業應該把握的關鍵所在?

  在沈娟、蔣昭鵬看來,在金融統一監管趨勢下,持牌金融機構有望迎來更公平的競爭環境,零售、財富管理業務保持領先的優質銀行有望迎來更廣闊的市場空間,與金融科技公司共筑競爭與合作的新格局。

  “未來,客戶獲取、客群經營和風險控制將是金融機構構建競爭力的關鍵所在,消費金融將從現階段的‘跑馬圈地’步入精細化經營,金融科技在拓展獲客渠道、大數據風控及資產質量監測等方面的重要性也將更為突出。消費金融市場競爭格局可能呈現先發散再收斂的過程。”光大證券金融業首席分析師王一峰預測。

  挖掘汽車消費潛力

  作為消費回補的重要領域,汽車消費一直備受矚目,也是被政策高度重視的關鍵領域。本月發布的《關于提振大宗消費重點消費促進釋放農村消費潛力若干措施的通知》(以下簡稱《通知》)所提出的首項工作任務,就是穩定和擴大汽車消費。

  事實上,在助力釋放汽車消費潛力的多個環節中,都有業務機會待銀行業去挖掘和拓展。例如,作為構建雙循環新發展格局和實現鄉村振興的關鍵一步,發掘和培育廣闊鄉村市場的消費潛力勢在必行。《通知》也要求,開展新一輪汽車下鄉和以舊換新。

  “我國汽車產銷量已連續11年穩居世界首位,千人保有量超過180輛,達到了世界平均水平。但在廣大縣域鄉村,汽車消費水平總體還比較低,即便是在一些沿海發達省份,市區的汽車保有量也普遍比轄內縣鄉的高10至20個百分點。”植信投資首席經濟學家兼研究院院長連平表示,銀行應與汽車等生產企業聯動營銷,在嚴控風險的前提下,為縣鄉居民提供安全、便利、可承擔的消費貸款。

  與此同時,我國的車主消費生態環境經過多年孕育發展,市場廣闊,大有可為。

  針對車主出行高頻場景,建行整合金融服務和資源稟賦,打造底層企業級、應用靈活化和便捷化的車主行業生態服務。據了解,該行一方面以用戶為中心,打造覆蓋車主生態全生命周期的一站式服務平臺,面向用戶提供加油、停車、洗車、充電、選車購車、辦理ETC、交罰款、年檢代辦、道路救援、租車等出行高頻服務,并不斷豐富新服務類型;另一方面,構建企業及各部門共享的車主獲客、營銷平臺,優化車主出行多渠道、多場景的營銷活動流程,結合各分行特色出行服務在多個試點分行進行營銷推廣,實現營銷活動按分行、客群、渠道等維度參數化配置,提高平臺獲客、活客能力。

  持續盤活場景生態

  在金融科技時代,對各類消費場景的覆蓋以及對關鍵消費場景的深耕,從量和質兩方面推動著銀行業消費金融的發展。在下一步零售轉型過程中,把握消費生態構建方向,或依托自身科技能力,或借助與第三方機構合作盤活生態場景,對銀行業來說頗為關鍵。

  廣發銀行緊跟消費動能轉換,聚焦綠色出行、醫療保健、家政、幼托、教育、文化、旅游、體育、餐飲、汽車等新消費領域,強化信用卡和零售信貸產品組合配套,鼓勵線上線下融合等新消費模式發展。

  北京銀行一方面用外智、借外力,通過API、SDK等數字化手段,推動金融服務更加廣泛地融入到第三方場景中;另一方面挖掘自身區域優勢和業務特色,培養更加敏銳的客戶洞察能力、更加敏捷的創新能力,構筑起“智慧教育”“智慧醫療”等具有特色化壁壘的場景生態圈,打造更加專業的垂直領域優勢。

  在具體深耕某個消費場景時,也需要銀行的巧思。以建行的車主服務平臺為例,在運營該平臺的過程中,該行不僅廣泛連接場景生態,促進出行場景與金融服務的無縫銜接,堅持在場景中嵌入與經營產品,支持金融產品活動參數化配置和數據報表統計分析,提升客戶經理對負責產品的數字力掌控程度;同時,還積極與行業合作方、頭部流媒體、門戶渠道等平臺合作,尋找跨界合作機會點,開放連接業界優勢資源進行能力互補,發掘與實現場景互相引流,構建車主出行新生態。

責任編輯:袁浩
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